○ 楊惠春

核心提要：習近平總書記在全國民  營企業座談會上強調：在全面建成小康  社會、進而全面建設社會主義現代化國  家的新征程中，我國民營經濟只能壯  大、不能弱化，而且要走向更加廣闊舞  臺。但在當前，“融資難”是困惑民企業  發展主要因素之一，并嚴重影響了企業  的發展。破解民營企業融資難迫在眉  睫。農村金融機構作為服務地方經濟  發展的主流銀行，要順應時代發展潮  流，主動扛起服務民營企業的使命擔  當，以實際行動響應中央決策部署，解  決民營企業的融資難，促進民營企業健  康發展，推動民營企業走向更加廣闊舞  臺。

確保信貸政策傾斜。當前，民營企業處  在轉型發展調整期，農村金融機構支持民營  企業發展過程中要轉變觀念，在信貸政策上  予以傾斜。要注重信貸規模合理安排，優先  安排民營企業信貸規模，根據存款增長情  況，擴大存貸款比例。對民營企業貸款確保  實現“三個不低于”：民營企業貸款增速不低  于各項貸款平均增速，貸款戶數不低于上年  同期戶數，申貸獲得率不低于上年同期水  平，確保逐步滿足民營企業的資金需求。在  貸款投放上，對有發展潛力的企業，在風險  可控的前提下，多采取“雪中送炭”的舉措，  不抽貸、不壓貸，與企業抱團取暖，營造良好  銀企關系。  

著力提升金融服務。農村金融機構要  提升民營企業服務水平，做到“三個不得”：  不得隨意提高放貸條件，不得設置“玻璃門”  和“彈簧門”，不得推行歧視性服務。要設立  中小微企業貸款綠色通道，在信貸管理范疇  之內，應適度調整民營企業客戶準入、評級、  授信等信貸標準，推廣“一次授信、多次發  放”的再貸款發放模式，推行“無間貸”業務，  實現“無本續貸”，解決企業轉貸難題。要利  用現代金融科技手段，改造信貸流程和信用  評價模型，著力提升小微企業信貸審批效  率。要建立科學合理的貸款利率定價機制，  在有效覆蓋風險的前提下，適當減費讓利，  降低企業財務成本。同時，要扭轉企業資金  “脫實向虛”的態勢，在支持實體經濟發展中  防范化解風險。  

創新拓展信貸產品。農村金融機構要  結合民營企業的實際，創新專屬金融信貸產  品。一方面進一步完善民營企業貸款抵押  擔保方式，擴大抵押品范圍，創新推出適應  民營企業新的抵押產品，如應收賬款質押、  倉庫抵押、大型設備抵押等等，擴大有效抵  押品范圍；要鼓勵開展知識產權質押、動產  質押、應收賬款質押等抵質押貸款業務；要  充分利用“貸款+保險+財政風險補償”的質  押融資模式，推廣大數據融資等；對納稅守  信、經營狀況和發展前景較好的中小企業研  發信用貸款類產品，推廣以稅授信業務。另  一方面創新推出民營企業信用微貸產品，補  償有效抵押物不足問題。同時，要協調多方  完善民營企業擔保體系，規范擔保程序，緩  解貸款擔保難問題。  

完善盡職免責制度。解決民營企業融  資難題，需要很強的專業技術和優秀的客戶  經理隊伍，需要堅持不懈，久久為功。農村  金融機構要根據當前民營企業貸款管理方  面發生的新變化，按照信貸管理制度及辦  法，進一步完善民營企業貸款管理制度，規  范操作程序。同時，建立科學、細化、操作性  強的盡職免責制度。對于非因農村金融機  構工作人員道德風險、操作風險或重大過失  而形成不良的民營企業貸款的，應根據情況  免于追究相關人員的責任。為有效解決干  部職工因追責產生的懼貸惜貸問題。使基  層員工愿放貸。同時，要完善內部績效考  核、收入分配政策、內部資金轉移定價政策  等，還要合理安排內部信貸資源配置，積極  探索運用現代技術手段，提升民營企業獲取  信貸投放的效率，使銀行會放貸。  

建立風險撥備制度。為有效形成民營  企業貸款風險補償機制，農村金融機構應建  立適應民營企業經營特點的信貸風險撥備  制度，在面向民營企業放貸時，根據企業的  具體情況，提供一定的風險撥備，為民營企  業貸款風險補償提供保障。農村金融機構  還要聯合地方政府、擔保機構等，建立民營  企業信貸風險補償機制，安排專項補償經  費，補充民營企業貸款風險補償不足，確保  民營企業融資通暢。同時，農村金融機構對  民營企業貸款到期后仍有融資需求、又臨時  存在資金困難的，不能簡單粗暴地“一抽了  之”，對仍符合貸款條件的應盡量續貸，放水  養魚。要推廣無還本續貸，采取循環貸、年  審制貸款、無縫隙對接貸款、分期償還本金  等方式減輕企業負擔，著力解決續貸難問  題。  

加強信用體系建設。為培植良好的地  方信用體系，農村金融機構應主動與地方政  府聯動，加強社會信用體系建設，培育誠信  守法的金融文化。應整合政府各部門和金  融系統的信息資源，完善信用獎懲機制。對  信用記錄良好的企業，給予政策性鼓勵；對  無視誠信、惡意逃廢債務的企業，應加大懲  處力度，在全社會形成守信者人人都贊揚、  失信者處處受懲處的局面，營造良好的信用  金融生態，為民營企業的融資提供良好的外  部環境。同時，督促地方政府加強金融風險  管控，及時梳理民營企業不良貸款風險狀  況，既要了解總量，又要了解個案；既要摸清  引起不良貸款發生的原因，又要協調農村金  融機構和企業提出處置不良貸款的具體措  施，幫助處置化解不良貸款，扼制民營企業  不良貸款發生，營造好的地方金融環境。  

協助企業抓好管理。農村金融機構要  幫助民營企業加強自身建設，不斷提升企業  經營管理水平。一方面注重誠信建設，幫助  企業用現代企業管理理念武裝自己，從企業  決策層開始，提高對融資的重視程度，增強  社會信用觀念及相關的法律意識，樹立良好  的企業形象。另一方面幫助企業加強內部  管理，在供給側結構性改革形勢下，把握轉  型升級機遇，加快轉變發展方式，規范企業  財務制度，用科學、規范的管理體系建立企  業的生產、財務管理信用，為企業積累良好  的融資信用度。同時，農村金融機構還要積  極組織開展各類銀企洽談會、項目對接會，  主動對接民營企業，為民營企業的融資打下  良好的基礎。  （作者單位：嘉魚縣農商行）