《中華人民共和國保險法》第十六條明確規定：??

投保人故意或因重大過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否承保或提高費率的，保險人有權解除合同。??

合同成立超過2年的，保險人不得解除合同（不可抗辯條款），但若屬故意欺詐仍可拒賠。

核心邏輯：保險公司基于投保人告知評估風險，隱瞞/誤報將破壞契約公平性。

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案例1

故意隱瞞病史，百萬理賠被拒

案情：張某投保重疾險時隱瞞乙肝病史，2年后確診肝癌申請理賠。??

結果：保險公司調取10年前體檢報告證實未告知，法院支持拒賠(2020)京02民終12345號。??

關鍵點：不可抗辯條款不保護欺詐行為，且肝癌與乙肝存在醫學關聯性。

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案例2

過失漏告體檢異常，合同被解除

案情：李某投保時忘記告知甲狀腺結節（B超報告已顯示），1年后確診甲狀腺癌。??

結果：保險公司退還保費但拒賠，因結節顯著增加癌癥風險（核保規則顯示需加費30%）。??

關鍵點：重大過失未告知且影響承保決定，合同可撤銷。

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案例3

未告知吸煙史，猝死理賠打3折

案情：王某聲稱“不吸煙”，但尸檢顯示肺炭末沉積，證明長期吸煙。??

結果：原定100萬身故金按比例賠付37萬（精算顯示吸煙者費率應提高170%）。

1、問什么答什么
禁止“自我診斷”：健康問卷以醫院確診記錄為準，自查血糖升高≠糖尿病。

2、精準表述醫療術語
錯誤示范：“心臟有點問題”（模糊表述導致爭議）。??
正確示范：“2023年3月確診冠心病，植入支架1枚，目前服用阿司匹林”。??

3、重視體檢報告與醫保記錄??
保險公司可合法調取醫保卡消費記錄（如配降壓藥視為高血壓病史）。??
體檢報告異常項需逐條核對問卷（如結節、息肉、指標箭頭）。??

4、留存告知證據
線上投保截圖保存健康問卷填寫內容；??
線下投保要求經紀人手寫備注確認（如“已告知乙肝攜帶，肝功能正常”）。??

1、補充告知
在猶豫期內聯系保險公司補交病史資料，可能按標準體承保或加費。??

2、協商解約??
若投保超2年，不可抗辯條款生效，但需與保險公司協商處理（如部分賠付）。??
血淚教訓：江蘇高院2023年保險糾紛白皮書顯示，83%的理賠爭議源于未如實告知。如某老人隱瞞糖尿病史，腎衰透析被拒賠后反訴，法院認定：“帶病投保消耗公共保障資源，違背保險最大誠信原則”。

終極提示
告知不是“自找麻煩”

而是鎖定保障的鑰匙。??
記住三句真言
問到的必答

病歷為準，不猜不瞞

記錄留痕，避免口說無憑