在購買保險時，核保是保險公司對投保人進行“風險評估”的重要環節，直接決定了保單能否生效以及保費的多少。雖然核保看似復雜，但實際上有章可循。核保的核心主要圍繞三點：健康狀況、職業風險、財務能力。

一、健康狀況：如實告知是重中之重

健康告知是核保中最關鍵的部分。投保人需要如實填寫既往病史、體檢異常等情況。刻意隱瞞不僅可能導致理賠時拒賠，甚至可能使已經生效的保單失效。如果被保險人存在健康問題，可能會進入人工核保流程，此時需要提交病歷、體檢報告等材料。保險公司會根據風險程度給出不同的核保結論，包括標準承保、加費承保、除外責任（不保特定疾病）或拒保。

二、職業風險：高危職業可能面臨加費或限制

職業風險也是核保的重要考量因素。例如，高空作業、爆破等高危職業在投保意外險或壽險時，可能會被加費，甚至限制保額；而辦公室職員通常能順利通過。因此，投保人在選擇保險產品時，應根據自身職業特點，選擇合適的保障方案。

三、財務能力：防止超額投保，規避道德風險

財務能力審核的目的是防止“超額投保”，規避道德風險。例如，壽險的保額通常不超過投保人年收入的10-20倍。這一環節不僅保護了保險公司的利益，也確保了投保人的保障需求與其經濟能力相匹配。

核保并沒有絕對的“好與壞”，其本質是通過風險評估，找到最適合投保人的保障方案。如實告知、配合審核是順利完成核保的關鍵。如果被某家保險公司拒保，投保人也可以嘗試其他公司，因為不同保險公司的核保尺度可能有所不同。

總之，核保并不是“刁難”投保人，而是為了讓保險真正匹配風險，確保理賠過程更加順暢。投保人應以誠信為本，積極配合核保流程，才能獲得最適合自己的保障。